錢流通起來,就叫金融。支付行業占金融的一大塊。
支付行業 經過5分鐘的砍價,某寶店家終于同意減價10元,但是有個條件。 “你別用白條付款。“ “為毛“ “白條有手續費的!“ 這就涉及到了一個神秘的行業““支付。 對于公司,微信支付和支付寶支付都會收取一定的接口費用,按流水計費; 對于個人,跨行取款,微信、支付寶提現,都要交點錢作為手續費; 對于店家,顧客用信用卡埋單,店家也需要支付一些手續費。 實際上, 每筆支付行為,只要不是現金,都會產生相應的費用 ,落到一家公司的口袋,這家公司叫 銀聯。
銀聯 把銀聯拆開看,可以看做銀行卡的聯盟,于2002年3月份成立于上海。 幾乎每張銀行卡或信用卡上,都會有銀聯的標記。可銀聯到底是啥呢? 2002年以前,每家銀行都是獨立的,你在工行存的錢,不能去建行取。你是招商的卡?對不起,那就別在農行pos機上刷! 這大大增加了 交易成本 。 于是,在央行的慫恿下,銀聯成立了,搞了一套 跨行交易清算系統 ,將各家銀行的系統和數據打通,從此往后,你想在哪兒取錢就在哪兒取。 路都打通了,收點過路費也很正常。銀聯為了多多的推廣,招了一幫小弟,他們是收單機構。
收單機構 收單機構的目的就一個, 推廣POS機 。刷POS機產生的手續費,銀聯、收單機構和銀行一塊分賬。 為了提高準入門檻,銀聯和央行一商量,搞了個支付牌照,你們花點錢賄賂一下我,哦不,申請一下這個 “支付牌照“,我就準你們上門給商家推廣POS機。這也是我們壟斷機構的慣用手段哈~ 比如拉卡拉、快錢、卡友都是收單機構。現在北京各小區里的小超市,很多都有拉卡拉的POS機。 比如你去小賣部買了100元的辣條,用工行卡在卡友的POS機上刷卡支付100元,餐廳需要支付1.25%的手續費,也就是1.25元,這1.25元按照7:1:2的比例分配給 發卡行(工行)、清算機構(銀聯)、收單機構(卡友)。 正當銀聯收錢收到手軟的時候,突然遭到兩記重拳,一下被打倒在地,這兩記重拳來自支付寶和微信。
支付寶和微信 2003年前,淘寶買東西都是線下交付,貨到付款。但是這樣很不方便,交易成本較高,于是馬云跑去找銀聯談,說大哥咱們合作吧,我有用戶你有技術,珠聯璧合!可惜郎有情妾無意,銀聯對馬云愛搭不理。 馬云怒了,我銀聯不過是個修路的,TMD你會修我不會?我不僅修,還收的過路費比你少,擠兌死你! 于是善于構建關系的馬云爸爸繞過銀聯,直接跟各家銀行談。銀行也想多掙點錢啊,所以各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付“ 的接口。 2003年10月,淘寶推出 支付寶,從此在淘寶上的跨行支付變成這樣: 也就是你去淘寶買一件100元的商品,是通過支付寶綁定農行卡支付的,這100元實際是付給支付寶的農行對公賬戶,然后支付寶再從工行對公賬戶中轉給商家的建行賬戶100元。 可以看到,中間沒有銀聯參與,這是銀聯挨的 第一記重拳,這記重拳讓銀聯掉了一顆牙齒,這顆牙齒叫 電商 。 銀聯掉的第二顆牙齒叫 移動支付 。 2013年8月,微信推出 “掃一掃“ 功能,依靠龐大用戶量,迅速把掃二維碼這個動作,變成生活中習以為常的一個場景。在此基礎上,微信順理成章的推出線下掃碼支付功能。POS機有了對手。 讓我們來看一下 刷卡支付 和 掃碼支付 分別產生的手續費: 刷卡支付,商戶需要繳納 6元,而掃碼支付,商戶僅支付 3.8元。 為了迅速擴展線下業務,微信和支付寶都進行了很大力度的補貼,迅速占領了相當的市場份額。 銀聯被打懵逼之后,吐出一口老血,開始反擊,他祭出的武器是NFC支付。
NFC支付 2013年,銀聯的NFC手機支付產品正式投入商用。 NFC功能 不需要網咯 ,通過類似藍牙的方式將手機與POS機連接,從而實現支付。蘋果的ApplePay就是NFC支付。 但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙,原因也很簡單: 用戶側 :新產品比老產品的優點?遷移成本=更換意愿。NFC一點也不比微信、支付寶方便。很多手機還根本不支持NFC; 商家側 :需要更換支持NFC支付的POS機,而微信、支付寶只需要已有設備““掃描槍; 主管因素 :恩,這畢竟是國企再搞,國企的效率,你懂得~ 所以,截止到2016年底,NFC安裝用戶僅2000萬,微信的月活是 8億 ““ 不僅在國內,國外的銀聯市場,也在支付寶的步步緊逼下進一步縮小。目前,支付寶已經覆蓋超過226個國家。
結尾 說到這,有些人會擔心,如果支付寶以后一家獨大,會不會提高手續費呢? 答案是不會。 很多人覺得,壟斷會造成暴利,所以會有反壟斷法,反壟斷調查。 其實,在 充分的市場經濟 中,壟斷都是假的,一家企業即使占有100%的份額,只要敢抬高價格,總會有新的企業冒出來搶他的飯碗。 滴滴打車吃掉Uber以后漲價,易到和神州不是跳出來了嗎? 真正的壟斷是什么?是牌照。沒有支付牌照,美團支付做的多好都得被下架;沒有電信業務牌照,三大運營商就沒有競爭者。 所以,你明白了嗎? 作者:孫金龍,公眾號“金龍聊運營“(tikuapp)
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