銀行存款和管理，也被民間稱為“隱形許可證”的網上借貸業。但是，由于各種條件的影響，平臺對接銀行存款管理進展緩慢，這一情況可能會迎來一個轉折點。5月23日下午，銀監會正式發布《網上貸款資金存管指引》（以下簡稱《指引》），繼《備案登記指引》之后，又一份重要的網上貸款監管文件應運而生。本指引為銀行開展存款管理業務提供了依據和標準，也將掀起一個平臺對接銀行存款管理的小高潮。解讀：強調銀行“豁免”，增強存管管理的可操作性。從《指引》的細則來看，與以往的意見一致，明確了商業銀行獨立資金存款的模式，即“銀行+第三方支付”模式不起作用。此外，與《意見草案》相比，《指引》在一些細節上有所改進，極大地提高了銀行的積極性和基金存款業務的可操作性，主要體現在以下幾個方面：1.強調銀行的“豁免”條款和《指引》總則中提到的“豁免”條款，商業銀行顯然不為交易提供擔保或擔保，也不承擔。貸款違約責任，雖然強調存款管理不是對平臺的認可，但有助于緩解銀行的擔憂。2。降低門檻，簡化流程：商業銀行存管資格申請無需向相關管理部門備案，銀行無需單獨設立存管部門。三。存管申請的前提條件：在確定平臺存管業務之前，必須滿足備案登記和取得相應電信營業執照的要求，以幫助銀行識別平臺的合規性和安全性。4。加強資金安全：安全措施升級，風險準備金賬戶和擔保公司賬戶的資金也納入存款范圍，強調存款管理合作平臺披露借款人信息、收費服務信息、貸款合同等。信息。現狀：根據網上貸款機構的數據，目前只有209個平臺與銀行簽訂了直接存款協議。截至2月23日，民生銀行（7.84-1.26%，買入）、江西銀行、惠州商業銀行等33家銀行已宣布與銀行簽訂直接存款協議209家，約占平臺總數的8.75%。共有118個平臺完成了系統對接和在線連接。約占平臺總數的4.94%。業內人士認為，對接緩慢的原因是：一方面，監管部門缺乏明確的態度和具體的標準，很多銀行都在觀望；另一方面，銀行需要為存款和管理體制的改革付出更大的代價。從互聯網傳輸銀行存管業務接入標準來看，銀行將嚴格篩選平臺，考慮成本和風險，并設置相對較高的門檻。以nonobank為例，在協議最終敲定前，我行對平臺的實收資本、交易規模、股東背景、高級管理團隊等有一系列嚴格要求。此外，還將對諾華銀行的商業模式、項目真實性、風控水平、媒體聲譽、行業排名等進行深入調查，即使達成存管協議，后續對接成本也會很高。存儲管理系統的技術對接涉及到產品開發、支付、交互設計、測試等諸多業務。據諾華銀行稱，即使平臺擁有300多名技術人員，對接也需要數月的時間。銀行存款管理對互聯網借貸業的健康發展具有重要意義。資金存管機制實現了客戶資金和平臺自有資金的子賬戶管理，確保平臺“看錢不碰錢”。它將在消除資金池、防止挪用客戶資金和數據欺詐等方面發揮積極作用，有助于推動行業標準化。《指引》的出臺必將調動銀行的積極性，加快平臺與銀行的合作。

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