互助保障是社群經濟的一種新形式，在國內悄然興起。與當代人常見的保險相比，近年剛剛興起的互助保障則顯得更樸素，以互助為直接目的，公益色彩大于商業色彩。目前，互助保障平臺發展各分千秋，較具有代表性的應該是眾托幫和水滴兩家平臺。水滴傾向于輕松籌，而眾托幫則專注、深耕發展普惠醫療保障領域。 與其它互助保障平臺相比，眾托幫的一個明顯不同在于其團隊背景。眾托幫創始人兼CEO喬克曾任平安、華泰保險高管，公司中的很多人員也都是來自于保險行業的資深人士。而互助保障平臺中很多領域，尤其是風險控制，都需要保險公司的專業和經驗來推進。 為何選擇從高級職業經理人轉變為創業者?“我經常遇到一些拿了商業保險賠付，依然不能足額支付看病支出的家庭。因為經濟條件的影響，因病致貧、因病返貧的現象比比皆是。“喬克在接受記者專訪時表示，他從2013年開始就已經在傳統保險公司組建小組研究互聯網保險，但研究結果得出傳統的保險模式難以降低成本，所以借鑒國外的保險模式，甚至是最傳統的互相幫助模式，“希望使保險變得更純粹“，使大眾受惠。同時，他從uber、滴滴等公司的發展也看到共享經濟的發展前景。 在疾病面前的人人平等 真正實現普惠健康保障 長期以來，我國醫保覆蓋不足，商保保費又較高，偏遠地區居民、農民等低收入人群及一些小微企業沒有足夠的經濟支撐加入高門檻的商業保險，但社會對保障的需求一直存在。“健康并不是依據貧富劃分的，不能通過交保費多少的形式，就把生命劃在醫療之外。“喬克稱，以眾托幫為代表的互助保障平臺能真正做到“在疾病面前的人人平等“。其意義就在于把原來傳統的金融保險機構無法顧及的人群，特別是一些低收入人士，納入保障范圍，實現真正的“普“與“惠“。 “互助保障最初的本質，是一群有著共同需要的人，匯聚在一起，每人付出一點錢，當有成員需要幫助時便可以使用這筆錢。“ 喬克解釋，“眾托幫的繳費其實跟交手機費模式挺像的“，起步的門檻為10元，當用戶預存10元即可成為會員，享受最高30萬元互助保障。每次互助事件每個會員賬戶扣取不超過3元，只要賬戶金額大于0就能獲得保障，等于0則算自動退出。經過精算每年用戶的后續費約為60-90元。 由于門檻低，互助保障平臺的發展速度比想象中更快。從7月1日正式上線以來，眾托幫上線僅2個多月就贏得了超過190萬用戶，在同類型平臺中發展速度達到行業第一。喬克表示，“眾托幫依托中科招商有得天獨厚的優勢，在起步階段就有一批天然粉絲，由于他們覺得產品很好，所以充當志愿者進行了傳播擴散，會員有三分之一左右來自口碑傳播“。 結合大數據開拓產品 敢于觸碰易碎“蛋糕“ 據喬克介紹，目前眾托幫的主要用戶畫像是男性平均年齡為31歲，女性為27歲，“從這個角度看來，中國女性比男性早熟，她們會更早地關注個人健康。隨著這個觀念的深入人心，相信將來可能會有上億人加入到互助保障。“ 在用戶迅速積累的過程中發現，目前互助保障平臺的產品更多聚焦在50周歲以下健康人群，但50周歲以上的市場則鮮有觸及。而且，商業保險對年齡也限制嚴格，一般過了55歲就不再承保重疾險。 然而，這樣的局面在中秋節期間被眾托幫率先破局，推出專門針對51-65歲老年人的“爸媽健康保障“。該計劃面向用戶為51歲至65歲的老年人，覆蓋老年人易患的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等77種重大疾病和34種輕癥，值得一提的是，考慮到更好的用戶體驗，在51-65歲期間加入的會員，在中途未退出的前提下，即賬戶余額不低于0元的情況下，將有資格享受保障到75歲，較一般互助平臺保障范圍和期限將更廣泛。 除了“爸媽健康保障計劃“這塊難碰的“蛋糕“之外，眾托幫也推出了針對醫護人員的“醫護互助保障計劃“、針對糖尿病患者的“糖友計劃“等機構定制互助產品，這也是目前市面上首先提出并上線垂直細分領域產品的互助保障平臺。可以窺見眾托幫在深耕普惠保障醫療領域布局深遠，專業化路線的優勢也進一步顯現。 喬克稱，未來用戶社群擴大到千萬級別后，期望會形成智慧社群，即由用戶發起一個智能合約的保障計劃，例如一般商業保險不保的極限運動愛好者自行發起一個邀約，聚集一群極限運動愛好者進行自保。 利用區塊鏈技術讓用戶信任 本來從事保險是需要政府或有牌照的金融公司背書，但區塊鏈技術可以“通過技術手段使大家相信你“。 “區塊鏈技術與互助保障是天然結合的“，它具有無法篡改、可溯源等特性，能有效解決自證、假理賠等傳統保險行業的信任難題。 喬克稱，沒有應用區塊鏈技術的網絡互助平臺只有系統管理員可以查詢平臺上的所有數據，普通用戶能夠查看到的個人與平臺數據比較有限，且存在數據偽造、信息被篡改等風險。而眾托幫首家落地了區塊鏈技術應用，用戶加入互助保障計劃的數據被記錄在不可修改的區塊鏈中，因為無法修改，公正性和用戶信任問題可得到解決。 喬克表示，互助保障社群或將走向自組織型智慧社群，也是基于底層區塊鏈技術的支持。 “眾托幫的小理想是“普惠健康保障，幸福億萬家庭““，喬克說。

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