互金淘汰賽之后，誰會(huì)是最后的勝利者? 自從去年監(jiān)管政策趨嚴(yán)之后，互金淘汰賽已經(jīng)持續(xù)了一年。部分小平臺(tái)關(guān)門或者跑路，但是，留存下來的科技金融公司，業(yè)績(jī)不但沒有收縮，反而逆勢(shì)上揚(yáng)。其中，去年12月在紐交所上市的宜人貸，因?yàn)閿?shù)據(jù)比較公開透明，最能成為這種趨勢(shì)的例證。 根據(jù)2016年第二季度，宜人貸促成借款金額達(dá)到45.39億人民幣(6.83億美元)，較去年同期增長(zhǎng)118%，其中40%以上的借款通過線上渠道獲取;確認(rèn)凈收入7.34億人民幣(1.10億美元)，較去年同期增長(zhǎng)140%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.61億人民幣(3,920萬美元)，較去年同期增長(zhǎng)226%。 其實(shí)，在整個(gè)科技金融的鏈條中，最為關(guān)鍵的是就是如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，找到合格的借款者，一方面，平臺(tái)必須通過多維度數(shù)據(jù)的收集、大數(shù)據(jù)分析、專業(yè)的金融風(fēng)控等手段，嚴(yán)格甄選合格的借款者。另一方面，在嚴(yán)格審核的前提下，流程又不能過去繁瑣復(fù)雜，影響用戶體驗(yàn)。宜人貸是如何在兩者之前尋找平衡的? 第一，鎖定優(yōu)質(zhì)用戶群體。 與很多平臺(tái)廣撒用戶不一樣，從線上風(fēng)控來把控資產(chǎn)質(zhì)量的宜人貸，目標(biāo)借款群體相當(dāng)聚焦，定位于信用良好、收入穩(wěn)定的城市白領(lǐng)人群。 這個(gè)群體有穩(wěn)定的工作，比較看重個(gè)人信用，因此違約率極低。根據(jù)宜人貸的數(shù)據(jù)，截至2016年6月30日，宜人貸平臺(tái)逾期15-89天借款的總逾期率為1.7%，與截至2016年3月31日的1.8%相比有所改善，而且這個(gè)逾期率甚至低于某些商業(yè)銀行。 第二，實(shí)行小額分散策略，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。 宜人貸的這種定位，不但降低了自身風(fēng)險(xiǎn)，也完全符合銀監(jiān)會(huì)6月份出臺(tái)的監(jiān)管新政。 為避免大額貸集中風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》里面，就嚴(yán)格規(guī)定了借款額度上限問題：同一自然人在同一平臺(tái)借款上限不超過20萬元，不同平臺(tái)借款上限不超過100萬元;同一法人或其他組織在同一平臺(tái)的借款上限不超過100萬元，不同平臺(tái)借款上限不超過500萬元。 因此，在小額分散模式上，宜人貸和銀監(jiān)會(huì)達(dá)成了高度一致，顯然這種模式是降低風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)化選擇。　　第三，金融底蘊(yùn)與創(chuàng)新技術(shù)相結(jié)合。 一方面，宜人貸由宜信推出，后者有10年服務(wù)百萬客戶的豐富的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。另一方面，宜人貸已經(jīng)成立4年，在線上積累了豐富的風(fēng)控探索，獨(dú)創(chuàng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，能夠通過智能決策引擎實(shí)現(xiàn)高效精準(zhǔn)的信用評(píng)估和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。線上的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和線上技術(shù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，讓宜人貸能夠更深入的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控目標(biāo)。　　第四，因人制宜，定制化借款方案。 2013年，宜人貸推出全球第一款在手機(jī)端完成借款全流程操作的借款A(yù)pp，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地就能申請(qǐng)借款;2014年宜人貸推出極速模式，大幅提升了借款申請(qǐng)效率，突破性地提升了用戶體驗(yàn)。 其實(shí)，針對(duì)不同的用戶，宜人貸推出了不同的借款方案。 第一， 極速模式：面向信用卡人群;1分鐘反饋預(yù)估額度，10分鐘快速批核;簡(jiǎn)單3步操作，全流程線上操作;最快30分鐘資金到賬;最高額度10萬元;手機(jī)隨時(shí)隨地申請(qǐng)。 第二， 公積金模式：面向公積金人群;最高額度20萬元;無抵押無擔(dān)保;最快1天批核;手機(jī)隨時(shí)隨地申請(qǐng);不影響公積金使用。 第三，普通模式：面向授薪人群;額度高，最高額度20萬元;到賬快，最快1天資金到賬。 這種定制化的方案，為不同的細(xì)分群體，有針對(duì)性的提供資金解決方案，能夠提升服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。　　第五，正向循環(huán)。 與歐美等發(fā)達(dá)國家不一樣，中國的征信制度不發(fā)達(dá)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)不完善，因此，就對(duì)金融科技公司的風(fēng)控能力提出了更高的要求。 而宜人貸作為先行者，其累積的信用數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力，一方面助力社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善，改善了外部環(huán)境。另一方面，提高了自身的風(fēng)控水平和競(jìng)爭(zhēng)有誰，也保證了宜人貸業(yè)務(wù)能夠長(zhǎng)足健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的正向循環(huán)。 因此，宜人貸能夠在互金淘汰賽中成為勝利者，并非意料之外，而是情理之中。山高水深，只有業(yè)務(wù)能力過硬的公司，才能穿越迷霧和障礙，笑到最后。而且，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)通行的二八法則，由于大量不合規(guī)的小平臺(tái)倒閉，用戶和業(yè)務(wù)都向優(yōu)勢(shì)平臺(tái)集中，所以，活到最好的往往活得最好。

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