發布時間：2022-6-29 分類： 電商動態
6個月是《網上貸款基金托管業務指引》（以下簡稱《指引》）留給P2P網上貸款平臺的整改期。時間很緊迫。有業內人士表示，該指引將在一定程度上推動網上貸款平臺的重組。銀監會于2月23日發布了上述指引，對網上貸款機構開展資金托管業務提出了具體要求。與之前發布的征求意見稿相比，指南明確指出，銀行作為儲戶，不為在線貸款交易提供擔保或擔保，也不承擔貸款違約責任。現在，在《指導方針》出臺一個多月后，用于P2P平臺整改的時間越來越少。未來，哪些網貸平臺能夠成功完成整改？哪些平臺可以通過資本金生死通行證獲得進入下半年的門票？該指導方針明確要求暫停多頭存款和新的在線貸款基金的存款。它明確要求P2P平臺將投資者資金交給商業銀行進行存款。商業銀行作為基金托管機構，根據貸款人和借款人發出的指示或授權，辦理網上借貸資金的清算和支付。網貸家園高級研究員張葉霞告訴《中國經濟周刊》，根據指引，在引入資金存款機制后，商業銀行作為第三方機構，將加強對P2P資金交易流的監管，發揮資金存款機制在保障客戶資金安全方面的作用，防止P2P資金被挪用的風險。與之前的征求意見稿不同，《指引》明確規定，存款人為商業銀行，第三方支付機構不能開展平臺的資金存款業務，但仍可退回支付業務合作。此外，在技術方面，《業務指引》要求商業銀行“擁有安全高效、獨立管理和運營的網上借貸資金托管業務技術系統”，不再強調“自主開發”，為技術外包留有空間。此前，銀行和網上借貸平臺開展資金托管主要有三種模式，即銀行直連、直接托管和聯合托管。此次發布的指引明確停止了多戶頭存款模式，即嚴格禁止原來在多家銀行開立多個銀行賬戶。根據規定，一個平臺只能委托一家托管機構，托管機構僅限于商業銀行，即客戶開展網上借貸基金托管業務時，應指定唯一的托管機構為基金托管機構。也就是說，目前，一些采用聯合存款的平臺需要盡快整改，采用銀行直連或直接存款模式。業內人士認為，有利于監管部門控制平臺資金流，對平臺行為進行更準確的監管。銀監會相關負責人在回答記者提問時表示，一方面，基金托管機構實現了客戶資金與P2P平臺自有資金的獨立賬戶管理，防止P2P機構從物理意義上非法接觸客戶資金，有效防范P2P非法挪用客戶資金的風險；另一方面，由于商業銀行和網上貸款機構必須共同完成資金對賬并定期出具存款報告，在一定程度上實現了對網上貸款機構的有效監管，有助于引導網上貸款機構的規范發展。銀行開始蜂擁存款。雖然央行多次發布第三方存款制度，確保客戶資金由銀行存放，但大多數網上借貸機構尚未實施客戶資金銀行存款。客戶的投資和還款資金主要通過平臺上開設的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內幕賬戶轉移，一些機構還以少數借款人的賬戶名稱收集了大量對象。據網貸家園研究中心不完全統計，截至2017年3月，共有234家正常運營平臺宣布與銀行簽訂了直接存款協議，約占P2P網貸行業正常運營平臺總數的10.02%。其中，實際完成直接存款系統與銀行對接的平臺只有140個，占網貸行業正常運營平臺總數的6%。多位P2P平臺和銀行相關人士告訴記者，雖然相關部門已要求P2P平臺在2015年底選擇銀行進行資金托管，但這一步驟已被視為在線合規平臺的最大門檻。由于大多數P2P平臺的業務量有限，風險高，大多數銀行都不愿意接管托管，少數開放資金托管的銀行也有很高的要求。以民生銀行為例，不僅要求實收資本不低于5000萬元，而且要求三年內不發生重大風險事件。此外，如何與銀行系統連接也對P2P平臺提出了挑戰。張葉霞指出，此次發布的指引明確指出，商業銀行作為存款人，不會為網上貸款交易提供擔保或擔保，也不會對貸款違約承擔責任。該條款將增強商業銀行參與資本托管業務的意愿。記者了解到，該指引出臺后，愿意介入資本托管業務的商業銀行數量較之前大幅增加。根據英燦咨詢的最新統計，已有38家銀行宣布布局P2P網絡貸款平臺基金托管業務。一些銀行家指出，資本托管不僅是銀行的利潤來源，而且背后還有大量個人用戶數據，這將有助于銀行開展財務管理等資產管理業務。《指引》是否會在半年內對網上貸款行業進行洗牌？加速資本托管的背后是P2P平臺指南的嚴格要求。根據《指引》，網貸平臺作為委托人，委托托管機構開展網貸資金托管業務。整改期限自發布之日起不超過6個月，且與《網上貸款監管暫行辦法》中的中期整改期限一致。在未來六個月內，能否進入銀行存款機構將決定大多數平臺的生存。記者了解到，在正常情況下，銀行存款接入審計平均需要1至2個月，系統開發和對接平均需要2至5個月。換言之，從平臺審計、系統開發到對接發射的平均周期長達半年。作為業內較早完成銀行資金托管系統上線的P2P平臺，人人貸聯合創始人楊逸夫在接受《中國經濟周刊》采訪時指出，大多數平臺的銀行資金托管門檻較高，需要具備一定的技術實力、操作能力和相關資質。對于一些不符合要求的平臺，推進銀行資金存管的進程相對緩慢，整改期內可登陸存管系統的平臺數量將非常有限。楊逸夫認為，P2P網絡貸款平臺可以為投資者的賬戶資金和自主投資意愿提供一定的安全保障。但同時，他也表示，資本托管不能完全排除這個行業的風險。“P2P平臺未來的風險點將是資產質量。目前，一些大型平臺為了追求資產規模而忽視資產質量。他們自己的風險控制系統和
