經濟學中有一個原理叫做“棘輪效應“。大致意思是消費習慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費，而不易隨收入降低減少消費。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺得錢不夠花的原因。 每次學理財的文章推送以后，后臺就會收到好多同學的留言。 有要小巴推薦理財產品的，有想跟小巴切磋投資技巧的，當然也有一些迷茫的890滿臉問號：收入不高，又喜歡買買買，還完信用卡還完房貸根本存不下錢，想要理財如何起步? 理財老師常常告誡小巴，對于我們這些職務性收入不高又想理財的年輕人來說，在沒有本金的情況下，千萬不能指望把“剩下的錢“存起來去理財，而是應該先存一部分錢用作投資理財，再將剩下的錢拿去消費。 一般理財習慣： 收入 - 支出 = 儲蓄(投資) 科學理財習慣： 收入 - 儲蓄(投資)= 支出 今天小巴就來說說在無法快速增長職務性收入的情況下，年輕人如何在不降低自己生活標準的前提下，用好自己的現金流，獲得第一筆理財資金。 No.1 分賬戶資金管理法 經濟學中有一個原理叫做“棘輪效應“。大致意思是消費習慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費，而不易隨收入降低減少消費。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺得錢不夠花的原因。 想要存下第一桶金的本金，我們首先要為自己量身定制儲蓄、支出計劃。讓自己每月定額消費，強制儲蓄，積攢出第一筆理財資金。 理財老師看了小巴每個月的賬單，告訴小巴可以用一種分賬戶資金管理法來為自己量身定制儲蓄計劃。假設小巴每個月的工資收入為1W，那么““ 1 建立至少5個賬戶 每個月工資一到手，小巴就將工資按順序存入5個賬戶。這些賬戶不一定要是銀行賬戶，銀行卡、支付寶、微信理財通、安全的貨幣基金等都可以。 但要注意的是，這5個賬戶的錢都有固定用處，不能相互挪用。 2 每個賬戶的不同用處 賬戶1：固定開支賬戶 小巴首先把3000元轉到第一個固定開支賬戶：這個賬戶一般是張銀行卡，主要存房貸(房租)、生活費、水電費和其他每月必須要花的錢。可以和相應收費部門綁定，比如貸款、水電費到期自動從此賬戶扣款即可。這個賬戶也就是每個月必須要花的錢，是固定的，按照你平時的額度存就可以。 賬戶2：儲蓄投資賬戶 接著小巴把工資的20%““2000元存入第二個儲蓄投資賬戶：可以是銀行卡，或者余額寶、一個基金定投賬戶，關鍵是安全。 這個賬戶必須在解決第一賬戶的資金后馬上存入，算是一種強迫儲蓄。然后再由這個賬戶繼續分散綁定股票、基金及其他一些理財平臺。這個儲蓄投資賬戶基本就是第一桶金的主要來源之一了。 賬戶3：不定期花銷賬戶 之后小巴將2500元存入賬戶3““不定期花銷賬戶。不定期花銷包括物業費600元、人情費800元、衣物費500元等等。 這個賬戶最好不要是銀行卡，可以選擇余額寶或者微信理財通，利息比銀行稍微高一點。因為這個賬戶里的錢是今后肯定要用的，但這個月還不急或用不著。所以先存入這個賬戶，可以隨時按需取用，而且說不定還能賺一年利息。 賬戶4：零用錢賬戶 經過分賬后，工資卡里還剩下2500元，工資卡就可以作為零用錢賬戶，當然也可以是支付寶、微信錢包或者直接現金，使用起來方便就行。 賬戶5：負債賬戶 最后一個就是負債賬戶。 負債賬戶可以分為優質負債和常規透支。 最常見的優質負債是信用卡債務，它其實是一種無息短期貸款，作用體現在理財的一個重要理念上，那就是讓錢生錢，不要讓錢閑置下來。 如果小巴的零用錢賬戶里有2000元以上的現金，而小巴恰好需要買一個2000元的東西，此時就可以選擇刷卡而不是直接付款，區別在于刷完卡后，這2000元現金就能買一個月期的理財產品。那么這筆錢就是額外升值的，順帶還有信用卡積分、優惠活動等。 小貼士 要注意的是，每有一筆負債資產，你就要把賬戶4中的零花錢轉到賬戶5中去以備還款，一旦賬戶4中的零花錢沒了，你就別帶信用卡上街了。 No.2 記賬，解決從0到1的問題 那以上五個賬戶具體的資金額度應該怎么分配呢?除了儲蓄投資賬戶是固定的20%工資之外，其余四個就需要按照你平時的消費習慣來制定了。 有一句話說得好，“投資只能解決從1到N的問題，記賬卻能解決從0到1的問題“。還在收支平衡點上掙扎的小伙伴們，可以通過記賬來了解自己的消費習慣，有針對性地計劃每個賬戶需要存錢的額度。 1 選擇合適的記賬工具 工欲善其事，必先利其器。選擇一個自己喜歡又靠譜的記賬工具是非常必要的。 你可以選擇記手賬，好玩又有儀式感;也可以選擇用excel，功能強大、全面、一目了然，但缺點在于不夠方便。 或者你也可以睡前五分鐘，用各種App記賬。 2 根據自己的情況設置類別 流水消費越來越多，如果把每一筆都分開記實在太麻煩了。 小巴建議一定要把支出分為幾大類，在每個類別下設置幾個小項目。比如： 衣(包括衣褲鞋帽、護膚化妝等) 食(早午晚餐、水果零食等) 住(房貸、物業、水電氣費等) 行(公交出租、油費保險費等) 生活(手機網絡、日常用品等) 育兒(教育支出、玩具游玩等) 配套(運動健康、休閑娛樂等) 人情以及其他 3 在月末年末匯總分析 設置項目記賬的好處就是，在月末進行匯總分析時可以評估自己的消費行為。 比如小巴發現年度支出中“衣“類支出占比過大，就可以回到賬本中看自己究竟買了哪些東西，發現自己一年買了8雙鞋子3件大衣，然而小巴衣柜里已經有30多雙鞋子，8件大衣了。那么在第二年的支出計劃里，就可以減少這方面的花費了。 當我們有一定的資金積累后，就可以按照資產配置不相關性原則(分散投資)、確定目標收益率，根據自身投資偏好，按照投資比例，搭建投資組合，獲得投資理財的第一桶金。 當然小巴不是說節流就是一昧地省省省、減少支出，比如為了學習、提升職業能力等，都是對自己的額外投資，請不要吝嗇。 過去這些年房價在漲的時候，你可能沒有錢付首付;股市大漲的時候，你可能沒有錢買入。如果未來還有這種機會的時候，你還是沒有錢做投入，那么你的所有收入，就只能依靠努力工作提高職務性收入了。 機會對每個人而言是平等的，但抓住機會的本金卻不是每個人都有的。對于我們這些年輕人而言，首先要做的是先攢一筆錢，再考慮其他問題。 這些工作數年之后努力節流的錢，最后匯成了我們的第一桶金。不論這一桶金的大小，每個人從這一刻就開啟了投資理財生涯的真正大門。

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