很多行業為什么能賺錢?因為它促進了資源之間的流動效率。 促進物品之間的流動效率，叫物流業;促進信息之間的流動效率，叫互聯網行業;促進金錢之間的流動效率，叫金融業。 今天這里要談的是金融業的一個分支：支付行業 支付行業 這個行業怎么賺走你的錢? 你拿著招行卡去工行ATM機取錢，它賺走你一點錢作為手續費; 你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點錢作為手續費; 你的每一次支付行為，除了現金支付，都會產生相應的手續費，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯。 銀聯 把銀聯拆開看，可以看做銀行卡的聯盟，于 2002 年 3 月份成立于上海。 為什么成立這樣一個聯盟呢?廢話當然是賺錢!但賺錢之外還有什么用呢? 2002 年以前，各家銀行都是自吸門前血，莫管他人瓦上霜，你把錢存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機上刷，想跨行?沒門，銀行間的系統都沒打通。 于是，在央行的慫恿下，銀聯成立了，搞了一套跨行交易清算系統，將各家銀行的系統和數據打通，從此往后，你拿著工行的卡去建行的ATM取錢，再也不會被人罵SB啦，撒花! 所以，銀聯起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開，此樹是我栽，收點過路費很正常! 銀行辣么多，銀聯只有一個，慢慢地，銀聯成了一個暴發戶，暴發戶身邊除了小蜜還有什么?小弟!銀聯養活了一群小弟，這些小弟是收單機構。 收單機構 想象一下，銀行和銀聯都是官老爺，高高在上，他們才不會主動去談生意，如果顧客去買東西都用現金支付，那么銀行和銀聯是賺不到錢的，所以必須讓顧客 用POS機刷卡!! 并不是每一家商戶都愿意裝POS機，因為裝機需要付錢!安裝也要付錢!裝了以后顧客付錢還要收我手續費!我又不是傻，很貴的好么。 于是銀行和銀聯找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照“ 這個東西，于是大手一揮，找來一堆點頭哈腰的民營企業，跟他們說，弟兄們，一起賺錢的時候到了，你們花點錢賄賂一下我，哦不，申請一下這個 “支付牌照“，我就準你們上門給商家推廣POS機。 所以這里的 收單機構 指的是，持有 “銀行卡收單牌照“ 的具有很強線下拓展能力的民營企業，比如拉卡拉、快錢、卡友等公司。 比如你去餐廳吃飯，用工行卡在卡友的POS機上刷卡支付 100 元，餐廳需要支付1.25%的手續費，也就是1. 25 元，這1. 25 元按照7：1：2的比例分配給 發卡行(工行)、清算機構(銀聯)、收單機構(卡友)。 正當銀聯和小蜜、小弟一起酒池肉林的時候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。 支付寶和微信 2003 年前，我們在馬云的淘寶買東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術，珠聯璧合!可惜郎有情妾無意，銀聯對馬云愛搭不理。 馬云怒了，我可是未來的中國首富，你敢看不起我?于是繞過銀聯，直接跟各家銀行談，沒想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付“ 的接口。 2003 年 10 月，淘寶推出 支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣 也就是你去淘寶買一件 100 元的商品，是通過支付寶綁定工行卡支付的，這 100 元實際是付給支付寶的工行對公賬戶，然后支付寶再從建行對公賬戶中轉給商家的建行賬戶 100 元。 可以看到，中間沒有銀聯參與，這是銀聯挨的 第一記重拳，這記重拳讓銀聯掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫 電商。 銀聯掉的第二顆牙齒叫 移動支付。 2013 年 8 月，微信推出 “掃一掃“ 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作，變成生活中習以為常的一個場景。 二維碼其實是一種信息的轉碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。 于是，二維碼的應用，迅速衍伸到了支付領域。 2014 年 3 月，微信開放 “微信支付“ 功能，掃碼支付正式成了替代 POS機刷卡支付 的一種方式。 讓我們來看一下刷卡支付和掃碼支付分別產生的手續費： 刷卡支付，商戶需要繳納 6 元，也就是0.6%的手續費 (不同行業，手續費比例不一樣)。 而掃碼支付，商戶僅支付 3. 8 元，也就是 0.38% 的手續費，足足省了一半。 不僅如此，微信和支付寶還砸錢補貼商戶還有顧客， 2014 年 12 月 12 日，支付寶正式向銀聯宣戰，通過每單最高 20 元的補貼，高調進軍線下支付業務。 低手續費+補貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對二維碼支付的咄咄逼人，銀聯選擇的是NFC支付。 NFC支付 2013 年，銀聯的NFC手機支付產品正式投入商用。 NFC支付是什么?是使用無線通訊技術，使手機和POS機或自動售貨機等設備在沒有互聯網的條件下進行連接，從而實現支付的一種手段。 銀聯為什么信任NFC?因為ApplePay在國外已經證實了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面實現，更符合運營商等國企的利益。 但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，因為絕大部分用戶的手機有攝像頭，但不是絕大部分手機都有NFC模塊，二維碼支付的用戶端門檻更低; 商家要支持NFC支付需要升級POS機，而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以，二維碼支付的商家端門檻更低; 普及NFC支付需要打通整個生態鏈，手機廠商、POS機廠商、運營商，需要打通的關節太多，而國企的效率遠遠低于互聯網公司。 截止 2016 年底，使用NFC技術的銀聯云閃付安裝用戶數僅 2000 萬，是微信月活用戶數的2.5%，支付寶月活用戶數的4.4% 第三方調查機構易觀的數據顯示，從整個互聯網支付的交易規模看， 2016 年第二季度銀聯排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的財付通之后 銀聯在國內的壟斷一去不復返，而國外市場，銀聯也遭到支付寶的蠶食，支付寶目前已實現 70 個國家近 10 萬家零售商鋪的覆蓋，并與法國巴黎銀行、英國巴克萊銀行、意大利聯合信貸等展開合作，而2016- 2017 年，支付寶更是動作頻頻 年收入130 億 人民幣，凈利潤20 億 人民幣的 銀聯，在年收入超過1000 億 人民幣，凈利潤超過700 億 人民幣的 阿里巴巴 面前，上演了一場 郭敬明打姚明 結尾 看到這里，你可能會拍手叫好，畢竟英雄打敗了巨龍，而支付寶的母公司 “ 螞蟻金服，也計劃在 2017 年上市，估值 750 億美金，很好，Happy ending。 但你如果經常看歐美電影，你就知道電影不是這么演的。 英雄打敗了巨龍后，英雄會霸占巨龍的財富，然后自己變成巨龍，商業市場追求利潤，而追求利潤的最高境界是壟斷。 嘀嘀打車 和 Uber 合并之后，一家獨大帶來的是打車費用的坐地漲價;Google在撤離中國后，留下的是 百度 的競價排名和莆田系。 且看中國支付行業的未來。 End. 作者：挖數

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