中國保監會于2017年4月7日發布的《關于加強相互保險組織信息披露工作的通知》中，對依法取得相互保險業務許可證的相互保險公司提出了更嚴格的信息披露要求。據預測，在中國保監會的要求和進一步監管下，共同保險業未來的利潤將面臨更大的挑戰。相反，雖然通知并沒有直接面向網絡互助行業，但似乎給打算申請互助的互助保險許可證平臺投下了沉重的陰影。事實上，2016年，網絡互助發展迅速。一年來，各方都在爭奪資本。無論是平臺數量還是用戶規模，他們都經歷了快速發展。但是，今年1月以來，中國保監會發布了《關于規范網絡互助行為的通知》，《關于以網絡互助項目形式非法從事保險業務專項監管的通知》（以下簡稱《通知》），去年曾發生火災的網絡互助行業。迎來了第一次大地震。在這次翻修之后，將近三分之一的互助平臺倒塌了。除了夸克聯盟、E互助、壁虎互助、康愛公社（原抗癌公社）等經歷了一個完整的互助周期的平臺外，它們也穩步發展。在未來的互助周期中，一些新興平臺也將崩潰，從產業發展的角度來看，這是不可避免的。可以說，今年保險監管委員會的態度決定了整個行業的繁榮。2017年，網絡互助將迎來一場大洗牌。根據數據，政府將網絡互助平臺分為三大類，并圍繞這三個領域展開了“通知”整改行動。如果不了解這一劃分，我們就無法了解中國保監會治理的真正原因以及整個互助行業未來發展的方向。一是向公眾展示互助計劃與保險產品的區別，不誘使公眾有獲得風險保障剛性賠償預期的平臺；二是違反規定使用保險條款，存在虛假、誤導性宣傳或其他不符合規定的情況。行為規范，但不誘導公眾產生剛性補償期望；第三種是誘導公眾產生剛性補償期望，或為了保證其存在而存在。以保險費名義向社會籌集資金，不是非法設立資金池等行為的平臺。簡而言之，“通知”整改的核心是收緊網絡互助的邊界，重點壓制部分涉嫌隱瞞或實際經營保險業務的網絡互助平臺。也就是說，中國保監會對不跨界的第一類工作采取積極態度。在處理第二類虛假宣傳問題時，重點是第三類保險業務的誘導、變相或實際運作。這背后的信息是什么？首先，為網絡互助產業的正常發展釋放了識別信號。第二，從網絡互助到保險的過渡受到抑制。目前，我國的保障體系存在著若干矛盾，主要官病保險領域的不平衡，很多人不能享受這種保障，那么公眾對商業保險的接受度就不高，我國的慈善體系也存在著各種問題，導致大量的中國人在醫療保險領域處于弱勢地位。他在裸泳狀態下保護重大疾病或事故。網絡互助的出現為解決這一矛盾提供了新的途徑。網絡互助的本質是什么？事實上，網絡互助是外國互助保險（或互助保險）在中國的一種變體。它繼承了互助保險模式的組織形式、管理方式等特點，并根據我國保險市場的特點和當前的監管環境進行了一些調整。它與保險業的優勢在于更自由化和更低的門檻（體現在資本更少、退出機制靈活、用戶主導等方面）。但它本質上不同于保險。保險（包括相互保險）最基本的特點是提供可靠的擔保（中國保監會4月7日文件的目的）。成本是參與的用戶必須支付更多的投資，這是強制性的（高進入門檻，不隨意退出，由保險機構領導）。在當前經濟壓力過大，對商業保險認識有限的情況下，許多人寧愿冒險，也不愿自己投保。互聯網互助的靈活性已經成為一個很好的出口。互聯網互助的出現客觀上緩解了我國安全保障體系不完善所帶來的一些社會問題。但由于去年互聯網互助平臺的虛假宣傳和保險化趨勢，將帶來信任危機和模式困境。稍有疏忽，就可能導致這個尚處于起步階段的行業走向滅亡。”注意“在第二、第三類網絡互助平臺受到嚴重壓制，似乎是一把強劍，但最根本的目的是促進網絡互助（第一類保護）的健康發展”。過度商業化加劇了行業風險系數，而資本熱是主要的罪魁禍首？自2016年初以來，中國保監會的態度發生了變化，從觀望到控制。今年年初的通知是中國保監會對互助行業發出的第五次警告。在過去的互聯網創業熱潮中，許多以互聯網發展為基礎的新興市場都出現了貨幣貶值現象。例如，之前的P2P，一次平臺違規導致很多平臺被迫跟風，整個市場陷入混亂。由此可見，中國保監會的及時管理和指導對市場的規范和健康發展具有重要意義。為什么政府如此重視互聯網互助的發展，而不是繼續讓互聯網行業自行發展？讓我們先看一段數據。電子互助成立于2014年，已上線1000天，有114萬會員在幫助319個符合條件的家庭（數據截止日期為今年3月）。Quark聯盟成立于2015年，擁有127萬成員，幫助57個符合條件的家庭（數據截止日期為今年2月）。早期的康愛公社（原抗癌公社）有50萬成員和10個家庭（數據截止日期：2016年7月）。其他平臺暫時沒有相關數據。就平均支持成本20-30萬元而言，近兩年來，僅這三個平臺的用戶之間的各類互助安全資金就已超過1億元。共有近300萬人參與互助，人均費用約40元（我參與互助平臺近300天，185戶參與互助，捐款55.86元）。從相關數據來看，網絡互助的意義仍然十分明顯。雖然網絡互助的發展還不十分成熟，但確實解決了一些實際問題。從官方的角度來看，它永遠不會讓整個行業陷入混亂。與P2P治理不同，網絡互助涉及社會保障問題。然而，自去年以來，大量的資本涌入該行業，在數據的壓力下，一些過度商業化的激進做法開始增多。因此，網絡互助已經開始偏離行業的官方地位，增加了行業風險。因此，去年11月，中國保監會第三次互聯網互助警示文件明確提到“平臺非法從事保險業務，投資者承擔連帶責任”。其目的是打擊資本方面，而不是搞砸互聯網互助行業。據不完全統計，從2016年初至今，至少有6個互聯網互助平臺，即水滴互助、全民互助、保險互助、17互助、協力互助、斑馬俱樂部等，宣布已收到數百萬至千萬的資金，總額達數億元人民幣。這些資金進入了網絡互助市場。除了一些機構外，大多數機構都關注其背后的用戶規模。

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