文/楊舒芳 互聯網金融在上個月結束了一年一度的朗迪時間。 這兩年，扎堆赴美參加lendit，已經成了國內互金平臺的一個新習俗。值得注意的是，今年的朗迪峰會是首次以FinTech為主題，一方面印證了金融科技在國際范圍的熱度，一方面也透露出P2P行業正在進行的自我反思。 因此，在熱鬧之余，我們更應關注的，是峰會背后的產業思考、問題討論和方案提出。從國內參會企業的表現來看，第一個值得關注的是宜人貸，他們在峰會上發布的科技能力共享平臺(簡稱YEP共享平臺)，有可能會改變目前網貸行業的一些痼疾和尷尬。 網貸行業的問題 網貸的市場空間有多大，是清晰可見的。線上借款規模從2012年的8.6億美元，到2016年的1256億美元，只用了4年時間。 高速成長的繁榮背后，網貸行業的問題也在日益凸顯。 征信覆蓋不足。 相比美國，國內的的征信覆蓋比例明顯偏低。對網貸平臺來說，本身行業的基礎建設是存在先天不足的。另一方面，從信用意識的角度來講，整體的社會信用意識也相對薄弱。在去年調查北銀消費的虛假借貸問題時，我們發現很多人甚至仍然認為，把自己的身份信息借給別人完全沒關系。 各個企業獨自為戰。 在官方征信體系覆蓋不足、民間信用機構尚未全面崛起的情況下，網貸平臺們只能完全靠自己去進行客戶篩選和風險控制。在3000多家網貸平臺中，并非每個平臺都有足夠的數據和技術，這就導致了行業整體的獲客成本居高不下，同時重復借貸的問題也一直無法得到解決。 催生了騙貸溫床。 由于很多網貸平臺還沒有上報征信的資格，他們的黑名單也只能作為內部產品，實際上失去了黑名單的意義，也導致了老賴們不會受到任何懲罰。對騙貸者來說，和傳統金融機構相比，網貸行業顯然是一片吸引力十足的藍海。 所以，從這個角度來看，宜人貸推出的YEP共享平臺確有意義。終于有平臺站出來，嘗試解決問題了。 YEP能解決什么? 要理解YEP的作用，首先要明確一個問題，YEP是什么。簡單來說，YEP共享平臺相當于是宜人貸針對網貸行業的技術輸出，包括數據抓取、反欺詐和線上獲客三項能力。從目前的情況來看，如果進展順利，至少可以給網貸行業帶來幾方面改變。 風控有效性的提升。 一個平臺的風控是否有效，取決于其數據獲取和處理能力、模型有效性，和對目標客群的理解。 一方面，YEP共享平臺的數據抓取包括了電信運營商、電商、公積金、網銀、信用卡賬單、保單、社保、行為習慣等多個維度，在降噪后形成金融圖譜，最終服務于風控和反欺詐。 技術能力輸出后，對合作伙伴來說，可以實現數據和模型的復用，減少重復開發。 另一方面，信貸行業的特殊性決定了，風控模型的有效性需要至少一個信貸周期來檢驗，并且要在不斷的借貸過程中進行修正。對一些早期的、或者轉型期的平臺來說，這個等待驗證的過程，實際上是一個危險期。但YEP共享平臺的背后，實際已經暗含了宜信近11年、宜人貸5年的數據和風控經驗積累。 有助于借款人誠信網絡的形成。 對加入YEP共享平臺的企業來說，事實上他們可以形成一個類似行業聯盟的方式，這給借款人誠信網絡的形成提供了條件。此時，包括黑名單制度在內的信用體系可以真正開始建立，并且發揮作用。重復借貸、集體騙貸等行為，也可以由此得到有效的控制。 降低行業獲客成本。 除了數據和風控的輸出，YEP共享平臺的另一個作用，在于促成流量的共享機制。 對宜人貸來說，他們服務的人群很明確。資產端服務于有固定收入、信用良好的城市白領5萬左右的資金需求;理財端服務于可投資資產60萬元至600萬元、對互聯網比較熟悉的大眾富裕階層。這就意味著，之前在宜人貸平臺上，會有很多剩余流量等待溢出。 宜人貸 CEO方以涵稱，“YEP共享平臺對行業開放后，不符合宜人貸定位的客群就可以轉介給入駐YEP共享平臺的企業，降低行業的獲客成本。“未來在YEP共享平臺上，種類不同的金融平臺進駐后可以共享宜人貸的品牌流量，宜人貸未能立即提供服務的客戶可以分流至其他平臺，避免客戶資源的浪費。

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